A en croire la banque centrale, le diagnostic de l’inclusion financière et les différentes concertations ont permis de faire émerger les 06 axes stratégiques autour desquels les travaux de formulation de cette Stratégie Régionale d’Inclusion Financière ont été structurés.
Les axes ont chacun fait l’objet de travaux spécifiques au sein de Groupes de Travail Thématiques (GTT) à travers plusieurs ateliers et travaux de groupes. Les résultats de ces travaux ont permis d’élaborer un plan d’actions détaillé qui rend compte des objectifs spécifiques à chaque axe, des actions à entreprendre pour remplir chaque objectif, et qui associe à ces actions une liste d’activités à réaliser (présentées en annexe 5). Au total, le plan d’actions de la SRIF comprend six (06) axes stratégiques, vingt-quatre (24) objectifs spécifiques (OS) et soixante-huit (68) actions.
Axe stratégique 1
Education et protection des consommateurs des services financiers
? Objectif Spécifique (OS) 1.1: Renforcer l’éducation financière et numérique des populations cibles L’accent sera mis sur la mise en place des stratégies d’éducation financière et numérique, en passant par l’élaboration d’un document cadre et l’accompagnement des Etats dans leur conception et leur implémentation.
? OS 1.2: Sensibiliser les populations cibles sur l’inclusion financière formelle. Il s’agira d’informer les populations cibles sur l’inclusion financière, et de sensibiliser les promoteurs des MPME évoluant dans l’informel (tant en termes de secteur d’activité que par rapport aux services financiers) sur les avantages de la formalisation des entreprises et les démarches à suivre, renforcer les capacités financières des MPME, et les mettre en relation avec les fournisseurs de services financiers afin de les accompagner dans leur passage au formel.
? OS 1.3: Sensibiliser les différents acteurs sur la protection des consommateurs. Cet objectif vise à vulgariser l’information et la réglementation sur les services financiers auprès des consommateurs et leur permettre de comprendre, comparer les services financiers et de bien défendre leurs intérêts, tout en mettant en exergue la loi spécifique devant protéger, défendre les droits du consommateur dans la CEMAC, en adéquation avec la loi modèle pour la protection du consommateur en Afrique, émanation de l’Organisation Internationale du Consommateur (OIC).
? OS 1.4: Renforcer les mécanismes de protection des consommateurs. L’accent sera mis sur le cadre général de collaboration en matière d’éducation financière et de protection des consommateurs, ainsi que sur le développement de partenariats sur ces sujets. Du côté des fournisseurs de services financiers, leurs procédures internes concernant la protection des consommateurs seront renforcées, avec de meilleurs mécanismes de recours et des évaluations périodiques des dispositions réglementaires en matière de protection des consommateurs.
Axe stratégique 2
Promotion et facilitation de l’innovation, l’utilisation des Services financiers numériques (SFN) et l’interopérabilité.
En ligne avec la définition de l’inclusion financière, la vision commune retenue est: «Permettre l’accès et l’utilisation accrue d’une gamme de produits et services financiers adaptés, diversifiés et abordables, notamment pour les populations vulnérables (ou exclues financièrement), particulièrement pour les jeunes, les femmes, la population rurale et les MPME de la zone Cemac». L’objectif global mesurable de la SRIF à l’horizon 2029 et 2032 s’énonce comme suit: «Accroître le taux d’inclusion financière de 32% en 2021 à 60% d’ici 2029 et 75% à l’horizon 2032». Compte tenu des disparités entre les différents pays de la région, les objectifs spécifiques pour chaque groupe cible de la SRIF devront être adaptés suivant les pays et déclinés dans les stratégies nationales d’inclusion financière de chaque pays le cas échéant, avec un objectif de progression de 20 à 30 points de pourcentage suivant les pays et les groupes cibles (par exemple: Accroître le taux d’inclusion financière des femmes tchadiennes de 4% en 2021 à xx% en 2029). Les objectifs spécifiques retenus pour chaque groupe cible privilégié de la SRIF sont les suivants: «Accroître le taux d’inclusion financière des femmes de 13% à 35% de 2021 à 2029; accroître le taux d’inclusion financière des jeunes de 12% à 35% de 2021 à 2029; accroître le taux d’inclusion financière des populations rurales de 11% à 25% de 2021 à 2029; accroître le taux d’accès au crédit des MPME de 23% à 50% de 2021 à 2029. Selon une note publiée le 4 février 2025 par la Banque des Etats de l’Afrique centrale (Beac), l’on apprend que les cibles à atteindre d’ici 2029 et 2032 tiennent compte de la base de référence établie. Ces cibles (y compris celles du taux de l’inclusion financière) intègrent la mise en place du projet d’Identifiant Bancaire Unique (IBU) à partir de 2024. Le projet d’IBU permettra d’éviter la surestimation de l’inclusion financière en identifiant les personnes possédant un ou plusieurs comptes auprès de plusieurs fournisseurs de services financiers.
? OS 2.1: Promouvoir l’utilisation des paiements électroniques par les services publics. En tant que levier d’utilisation des SFN, il s’agira d’encourager les services de l’Etat à numériser leurs services (tout comme ceux des grands facturiers), et à faire la promotion de la numérisation des paiements au sein des services de l’Etat et de la population.
? OS 2.2: Faciliter l’accès et l’utilisation des paiements électroniques par les populations cibles. L’objectif est de communiquer sur l’écosystème de paiements marchands et des transferts d’argent et de faciliter la mise en place de nouveaux acteurs locaux fournissant des services financiers numériques et des paiements numériques transfrontaliers.
? OS 2.3: Promouvoir la diversification de l’offre de services financiers numériques sécurisés et adaptés aux besoins de la population cible. Cela passe par la promotion de l’interopérabilité des systèmes et plateformes de paiements monétiques et de l’innovation, l’incitation à l’expansion des fournisseurs de services financiers, notamment en zone rurale, et la mise en place d’un écosystème catalyseur.
? OS 2.4: Promouvoir l’utilisation des services financiers numériques auprès des populations cibles L’accent sera mis sur les consommateurs, en favorisant l’utilisation de transactions numériques à moindre coût par ces derniers par rapport aux transactions en espèces et comme moyen de paiement par les accepteurs, et en promouvant l’utilisation des services financiers formels par les consommateurs traditionnellement exclus. Par ailleurs, l’aboutissement du projet de développement du réseau d’acceptation de paiements électroniques dans la CEMAC devrait renforcer cet objectif.
Axe stratégique 3
Cadre réglementaire propice
? OS 3.1: Créer un cadre de coopération entre régulateurs (national et régional). Première étape pour un cadre réglementaire propice, cela passe par la sensibilisation des régulateurs sur la nécessité d’un tel cadre, suivie de la proposition d’un cadre juridique et réglementaire de coopération entre les régulateurs nationaux et internationaux.
? OS 3.2: Renforcer la mise en place d’un cadre réglementaire propice à l’innovation et à la diversité de canaux et produits financiers pour les populations cibles. L’accent sera mis sur l’innovation au service de l’inclusion financière (fintechs, crowdfunding, utilisation de la blockchain et l’intelligence artificielle au service de l’inclusion financière, etc.) et sur l’expérimentation encadrée (bac à sable réglementaire ou “sandbox”, bureaux d’innovations).
? OS 3.3: Promouvoir la mise en place d’un cadre réglementaire permettant l’accès aux services financiers numériques aux populations qui en sont exclues. L’accès au canal USSD est central pour permettre l’accès aux services financiers numériques sans internet. Cet enjeu est pris en compte à travers la libéralisation de l’accès à ce canal, la définition d’une réglementation communautaire sur l’accès USSD, et le développement de services via des technologies non basées sur internet.
? OS 3.4: Promouvoir la mise en place d’un cadre réglementaire permettant l’accès aux services financiers aux populations avec ou sans identification officielle. Le manque d’identification officielle est une barrière majeure à l’inclusion financière. A travers cet objectif spécifique, l’accès des personnes sans carte d’identité à des pièces d’identification alternatives sera favorisé, l’ouverture de compte de personnes sans identification officielle grâce à la biométrie sera encouragée, et l’identification à travers les fournisseurs de services financiers sera encouragée.
? OS 3.5: Renforcer le cadre réglementaire pour permettre l’accès aux populations cibles à des services financiers abordables. La baisse des coûts des services financiers passe par la mise en place d’un cadre réglementaire favorisant la concurrence et l’abordabilité des produits financiers, la réduction des coûts et la simplification de l’accès aux infrastructures de communications électroniques. Il s’agit également de mettre en place, des mécanismes de régulation, d’harmonisation des pratiques de tarification des services financiers au sein de la Cemac.
Axe stratégique 4
Accès et utilisation des produits et services financiers et non financiers adaptés, abordables, fiables et sécurisés pour les particuliers et les MPME
? OS 4.1: Améliorer l’accès et l’utilisation par les populations cibles d’une offre de produits et services financiers innovants adaptés. L’accent sera mis sur l’identification des besoins des populations cibles à travers la conduite d’une étude de la demande des services financiers, dans le but de développer ensuite des offres de produits et services financiers innovants et diversifiés répondant aux besoins et aspirations des populations cibles.
? OS 4.2: Améliorer l’accès par les populations cibles au conseil financier / à une offre de services non-financiers adaptés. Les services non-financiers sont complémentaires aux services financiers. Il s’agira donc de développer des programmes d’accompagnement des populations vulnérables en complément aux services financiers, de promouvoir des mesures d’incitation des acteurs financiers pour l’intégration dans leurs programmes des services non financiers à destination des populations cibles, et de valoriser les partenariats entre les fournisseurs de services financiers et les organismes d’appui au développement en milieu rural.
? OS 4.3: Améliorer l’accès et l’utilisation par les populations cibles, d’une offre diversifiée de services innovants à valeur ajoutée (épargne, assurance, crédit, paiement des factures d’eau, d’énergie, etc.). Les activités à entreprendre visent à encourager l’accès et l’utilisation de services financiers au-delà des simples transactions/paiements, et à développer des services à valeur ajoutée capitalisant sur le numérique.
? OS 4.4: Améliorer l’accès et l’utilisation par les populations cibles à une offre de produits et services financiers innovants abordables. L’accès à des services financiers plus abordables se fera à travers l’encouragement des fournisseurs de services financiers à développer des produits et services abordables, et la mise en place d’un cadre de formation des acteurs pour leur apprendre à définir une structure de prix alliant rentabilité, pérennité et offre de services abordables.
? OS 4.5: Améliorer l’accès et l’utilisation par les populations cibles d’une offre de services financiers multicanale, fiable et sécurisée. L’accent sera mis sur la planification d’une offre multicanale sécurisée, fiable, abordable et la réalisation de contrôles et ajustements réguliers de la sécurité.
Axe stratégique 5
Accès aux données fiables sur l’inclusion financière pour tous les acteurs
? OS 5.1: Fiabiliser le système de collecte, d’analyse et d’archivage des données. Il s’agit de vérifier la qualité des données à collecter leurs sources selon les critères déterminés et de réviser le système de collecte, d’analyse et d’archivage des données sur l’inclusion financière. Le but poursuivi est de disposer d’indicateurs fiables, pertinents et à jour sur l’inclusion financière, à travers la révision, lorsque nécessaire, des indicateurs y relatifs suivant les critères identifiés.
? OS 5.2: Renforcer le cadre de collecte et les capacités des acteurs dans la collecte des données. Il s’agira d’offrir un cadre clair de collecte des données d’inclusion financière aux organismes déclarants, de renforcer leurs capacités dans la collecte des données et de développer des mécanismes de collecte sur la demande.
? OS 5.3: Améliorer le partage des données sur l’offre et la demande. Les activités viseront à donner accès aux différents acteurs (Fournisseurs des Services Financiers (FSF), organes de suivi de la SRIF, Etats, bailleurs de fonds, investisseurs, etc.), à des données permettant de mesurer leur propre contribution à l’inclusion financière, ainsi que celle des autres acteurs (les FSF peuvent adapter leur offre de services) et à publier et communiquer sur les données collectées.
Axe stratégique 6
Renforcement des capacités des acteurs
OS 6.1: Identifier les besoins de renforcement des capacités des acteurs pour l’inclusion financière. Les activités consisteront à identifier et classer les acteurs de l’inclusion financière, à évaluer leurs besoins de renforcement des capacités et à définir un format de renforcement de capacités adapté aux besoins de chaque acteur ainsi que les critères d’identification des principaux fournisseurs de services de renforcement des capacités.
? OS 6.2: Renforcer les capacités des acteurs. Il s’agira ensuite de renforcer les capacités institutionnelles, techniques, humaines, matérielles et financières des acteurs de l’inclusion financière.
? OS 6.3: Evaluer les résultats du renforcement des capacités des acteurs. Les actions consisteront à évaluer régulièrement les capacités des différents acteurs par rapport aux besoins identifiés, aux objectifs fixés et au cadre de suivi.
Source: Beac, 4 février 2025
